Все, что вам говорят о сбережениях и инвестировании, неверно – часть I

3

Позвольте мне вначале сказать, что я ЗА любой совет, который предлагает людям больше экономить.

Экономия денег является огромной проблемой для большинства американцев, как отмечается в многочисленных статистических данных. На заметку: «Американцы имеют в среднем 6 506 долларов долга по кредитным картам, согласно новому отчету Experian, вышедшей на этой неделе. Но какие расходы добавляют к этому балансу больше всего? 23% американцев говорят, что плата за предметы первой необходимости, такие как аренда, коммунальные услуги и продукты питания, в наибольшей степени влияет на их задолженность по кредитной карте.

Еще 12% считают, что медицинские счета составляют большую часть их долга». Этот долг по кредитной карте в 6500 долларов – это то, к чему мы уже обращались ранее, поскольку он касается способности средней семьи из четырех человек в США просто покрывать основные расходы на проживание. «Разрыв» между «уровнем жизни» и реальными располагаемыми доходами более четко показан ниже. Начиная с 1990 года, одни только доходы уже не могли соответствовать уровню жизни, поэтому потребители обратились к долгу, чтобы восполнить «пробел». Однако после «финансового кризиса» даже совокупные уровни дохода и долга больше не заполняют этот пробел. В настоящее время существует ежегодный дефицит в 3200 долларов, который невозможно восполнить».

Вот почему мы по-прежнему видим, что потребительский кредит бьет рекорды, несмотря на экономический бум, рост заработной платы, исторически низкий уровень безработицы. Ущербный совет СМИ любят публиковать «воодушевляющую» информацию, например: «Если вы начинаете инвестировать, например, в 23 года, вам нужно всего лишь экономить около 14 долларов в день, чтобы стать миллионером к 67 годам. Это предполагает 6% -ый годовую доходность инвестиций». Или этот от IBD: «Если вы зарабатываете 75 000 долларов, к 40 годам вам нужно в 2,4 раза больше дохода, или 180 000 долларов, в виде пенсионных накоплений. Все просто ». (Предположения строятся при 10% годовой нормы сбережений и 6% годовой доходности) Видите, это легко. К сожалению, это не работает таким образом. Давайте начнем с предположений о доходности. Рынки не работают по сложному проценту Я много раз писал об этом в прошлом. Предположим, что инвестор хочет приумножать по сложному проценту свои инвестиции на 10% в год за 5-летний период.


«МАГИЯ СЛОЖНОГО ПРОЦЕНТА» РАБОТАЕТ ТОЛЬКО, когда вы не теряете деньги. Как показано, после трех лет с доходностью 10%, сокращение всего на 10% сокращает среднегодовой темп роста доходности на 50%. Кроме того, для этого требуется доходность в 30% для возврата средней требуемой нормы прибыли. На самом деле, погоня за прибылью намного менее важна для вашего долгосрочного инвестиционного успеха, чем большинство считают.


Приписывая волатильность доходности, разница между тем, что было обещано инвесторам (а это огромный недостаток в финансовом планировании) и тем, что на самом деле произошло с их деньгами, существенна в течение долгосрочных периодов времени. Вот еще один способ взглянуть на это с другой стороны. Если бы вы могли просто вложить деньги в рынок, и они росли бы на 6% каждый год, то как можно иметь 10 и 20-летние периоды с доходностью, близкие к нулю или с отрицательной доходностью?

Уровень цен на рынке в период, когда вы начинаете свое инвестиционное путешествие, – это все, что вам нужно знать о том, куда вы собираетесь попасть. $ 1 миллион звучит как много денег – это не так У меня он есть. 1 миллион долларов звучит как огромные деньги. Это хорошая, большая, круглая цифра с множеством нулей. В 1980 году 1 миллион долларов приносил бы от 100 000 до 120 000 долларов в год, в то время как стоимость жизни семьи из четырех человек в США составляла примерно 20 000 долларов в год. Сегодня существует дефицит в размере около 40 000 долларов между стоимостью жизни и доходом, генерируемым $1 млн.


Это всего лишь приблизительные расчеты, основанный на исторических средних показателях. Тем не менее, количество денег, которое вам нужно для выхода на пенсию, зависит от того, что, по вашему мнению, каким будет ваш доходом, когда вы туда доберетесь, и как долго вы собираетесь инвестировать для этой цели. Если вы являетесь частью движения F.I.R.E. и желаете жить в крошечном доме, пожертвовать роскошью и есть много риса и бобов, как эта пара, это, безусловно, вариант. У большинства есть желание вести подобный или лучший образ жизни на пенсии. Однако со временем наш уровень жизни будет расти по отношению к этапам нашего жизненного цикла. Дети, большие дома для размещения этих детей, образование, путешествия и т. д. Требуют более высоких доходов. (Именно поэтому в США самый большой разрыв в пенсионных сбережениях в мире.)


Не забывайте об инфляции Проблема со всеми этими статьями «Это так просто, что пещерный человек мог бы это сделать», в статье «Копите и инвестируйте в свой путь к богатству» заключается не только в переменных доходностях, о которых говорилось выше, но и в влиянии инфляции на будущий уровень жизни. Давайте рассмотрим пример. Джону 23 года и он зарабатывает 40 000 долларов в год. Он экономит 14 долларов в день В возрасте 67 лет он накопит 1 миллион долларов (при условии, что он на самом деле получает 6% годовых от инвестиций) Затем он снимает 4% с баланса, чтобы жить, сопоставляя свой годовой доход в 40 000 долларов. Это довольно простая математика. ЭТО БОЛЬШАЯ ОШИБКА. Уровень жизни через 44 года основан на сегодняшнем уровне дохода, а не на уровне будущего дохода, необходимого для поддержания текущего уровня жизни. Посмотрите на таблицу ниже и выберите текущий уровень дохода. Цифра слева – это уровень вашего дохода сегодня, а цифра справа – сумма дохода, которая понадобится вам через 30 лет, чтобы вести такой же образ жизни, какой сегодня.

Эти расчеты основаны на среднем уровне инфляции за последние два десятилетия в 2,1%. Однако, если в будущем инфляция усилится, эти цифры станут существенно больше. Вот те же данные только в графике.


Приведенный выше график показывает две проблемы со всей предпосылкой: Требуемый доход не корректируется с учетом инфляции в течение периода экономии; Дефицит между уровнями текущего дохода и тем, что фактически требуется в 4% для получения необходимого уровня дохода. Приведенная ниже диаграмма показывает уровень дохода с поправкой на инфляцию для каждой скобки и рассчитывает уровень активов, необходимый для получения этого дохода, исходя из 4% -ной ставки изъятия. Это по сравнению с общими рекомендациями 25-кратного текущего дохода.


Если вам нужно профинансировать образ жизни на 100 000 долларов или больше сегодня. Вам понадобится 5 миллионов долларов на пенсию через 30 лет. Без учета будущей стоимости жизни большинство людей будут жить в крошечных домах и потреблять много риса и бобов. Что вы можете сделать, чтобы добиться успеха Анализ показывает важные моменты, которые молодые инвесторы должны учитывать, учитывая текущие уровни оценки и реальность инвестирования в долгосрочной перспективе: Сначала платите себе агрессивно. Экономия денег – это то, как вы платите себе за работу. 30% – это настоящее магическое число. Все дело в «денежном потоке». Вы не сможете сэкономить, если потратите больше, чем зарабатываете, и накопите долги.

#Logic Бюджет – это слово из четырех букв для большинства американцев, но вы не сможете получить положительный денежный поток без него. Откажитесь от социальных сетей – одно из самых больших последствий чрезмерных расходов – это «социальные сети» и «идти в ногу с друзьями». Если бы рекламодатели не получали ваши деньги от рекламы в социальных сетях, они бы там не рекламировали. (Дополнительным преимуществом является то, что благодаря этому вы будете психически здоровее и продуктивнее.) Найдите дополнительную работу, или две, или три.

После того, как вы откажетесь от социальных сетей, вы освободите 4-6 часов в неделю или больше, благодаря чему вы сможете увеличить свой доход. Сегодня существует множество приложений, которые позволяют вам зарабатывать дополнительные деньги, и «Нет», это не валяются просто так. Погасите долги и оставайся без них. Нет, вам не нужна кредитная карта для создания кредита. Если вы не можете заплатить за это наличными, вы не можете себе этого позволить. Мне действительно нужно объяснить это? Будущие инфляционные ожидания должны быть тщательно учтены. Ожидания роста активов по сложному проценту должны быть выброшены из головы Не поймите меня неправильно…

Мне нравится ЛЮБАЯ программа, которая поощряет людей выходить из долгов, экономить деньги и инвестировать. Период. Никаких предостережений. Есть один верный способ перейти от «разорения» к «богатству» – написать книгу о том, как это сделать, и продать ее обанкротившимся людям. (См. «Broke Millennial» и «Millennial Money». Но, эй, это капитализм, и вы тоже можете это сделать.) Но если бы инвестирование было таким же простым занятием, как простое вкладывание ваших денег в рынок, разве «все» не были бы богатыми?

Все, что вам говорят о сбережениях и инвестировании, неверно – часть I

Комментарии закрыты.